Comissões bancárias no crédito habitação

Num empréstimo habitação há vários fatores que compõem o custo total que pode vir a ter com o financiamento em si. Excluindo o Spread e o indexante (caso seja uma taxa variável), estará também sujeito a várias comissões, algumas apenas na fase inicial e outras que irão ocorrer de forma mensal. Neste artigo explicaremos quais as comissões bancárias mais comuns e também para que serviços do empréstimo habitação são direcionadas.
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Poderá ter acesso a todas as comissões a que estará sujeito requisitando a FIN (Ficha de Informação Normalizada), tornando depois mais simples comparar estes valores do crédito habitação que variam entre os vários bancos.

Empréstimo habitação tem comissões na abertura e ao longo do contrato

O crédito habitação está sujeito a várias comissões bancárias, sendo algumas delas pagas logo no início dos processos e outras que são contínuas ao longo dos contratos.

Comissão de Avaliação do Imóvel

Para dar início ao processo de financiamento, o banco requer uma avaliação do valor do imóvel. Esta avaliação é feita por um especialista e está sujeita a uma comissão que oscila entre os 200 e os 400 euros dependendo do banco.

No entanto, há alguns bancos como o Montepio que permitem isenção desta comissão se o imóvel a ser adquirido fizer parte da carteira do banco. Esta comissão só paga uma vez se tudo correr bem e a avaliação do imóvel corresponder ao que necessita para o financiamento.

Comissão de Dossier

Por vezes tem nomes como comissão de estudo, ou comissão de abertura. Esta comissão refere-se aos custos de análise do processo e é de um valor variável dependendo do montante a financiar.

Comissão de Formalização

Esta comissão é paga quando a proposta de crédito é aceite pelo cliente e vai ser formalizada com contratos. A título de exemplo, na UCI ou no Crédito Agrícola esta comissão é inexistente.

Comissão de Processamento de Prestação

Esta comissão é paga mensalmente e é relativa ao pagamento das prestações, tendo normalmente um valor baixo mas que ao longo dos anos se transforma num valor considerável.

Que outros custos há com o empréstimo habitação? É possível reduzi-los?

Um dos custos relacionados directamente com o crédito habitação é o seguro de vida exigido pelos bancos quando contrata o crédito; este seguro garante que em caso de morte ou de invalidez o crédito será pago na mesma, protegendo tanto o banco como o segurado que ficará com o crédito pago em caso de activação.

No entanto, não é obrigado a contratar este seguro na seguradora do banco e poderá fazê-lo junto da seguradora que lhe der as melhores condições.

Existe também um segundo seguro que o banco o irá obrigar a contratar que terá como objectivo cobrir riscos relacionados com o imóvel em si. Trata-se de um seguro multirriscos que cobre, pelo menos, incêndios e fenómenos sísmicos.Também este seguro poderá ser contratado em qualquer seguradora, embora existam tipicamente bonificações de spread se fizer os seguros na seguradora que o banco sugerir.

Por último, existem os custos fiscais, dos quais se destacam o Imposto Municipal sobre Transmissões Onerosas de Imóveis (IMT), que visa a tributação do direito de propriedade sobre bens imóveis em Portugal  e o Imposto do Selo,  que incide sobre o montante pedido de crédito e também sobre as comissões.

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